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四、《暂行办法》为什么要拓宽风险分类的金融资产范围？随着近年来银行业务快速发展，商业银行的资产结构发生了较大变化，贷款在金融资产中的占比总体下降，非信贷资产占比明显上升。现行《指引》主要针对贷款提出分类要求，对贷款以外的其他资产以及表外项目规定不细致。部分商业银行对投资债券、同业资产、表外业务等没有开展风险分类，或“一刀切”全部分为正常类。商业银行投资的资管产品结构较为复杂，许多银行对投资的资管产品没有进行穿透管理，难以掌握其真实风险。为此，《暂行办法》将风险分类对象由贷款扩展至承担信用风险的全部金融资产，对非信贷资产提出了以信用减值为核心的分类要求，特别是对资管产品提出穿透分类要求，有利于商业银行全面掌握各类资产的信用风险，针对性加强信用风险防控。

但派系也随之出现。出于资源、技术、成本等多方考量，线下零售与互联网集团联盟成为主流，新零售市场几乎被腾讯与阿里两个阵营把控。最常见的叙事是这样：互联网巨头通过旗下丰富的平台，提供流量入口、大数据分析、移动支付、资本等资源，零售企业则贡献出供应链、线下流量和销售数据，通过自有或第三方物流，以串联起一个精密围绕消费者的，无孔不入的消费环境。

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